普惠金融：前沿探索、动机考察与效应评估

近年来，国际组织及各国政府大力推进普惠金融，旨在消除极端贫困和促进经济增长。然而，有关普惠金融的诸多问题仍有待回答：全球范围内推进普惠金融的进展如何?激励家庭进入金融市场的因素有哪些？如何引导商业银行向贫困人群提供适当的金融服务?普惠金融是否对贫困人群产生福祉效应?本书基于金融市场供给侧和需求侧的两方面数据来源开展实证分析，并逐一回答上述问题，进而明晰普惠金融的发展进程、参与动机和福祉效应。本研究的调查结果也为政策制定者提供了重要的启示。该分析明确了家庭申请银行借贷的不同动机。通过观察信贷申请者的行为特征，银行和政策制定者可以依据此来预测借款者将如何利用信贷，并预测普惠金融可能带来的经济后果。如果攀比效应主导家庭金融行为，那么金融机构应该更多地依赖于审慎监管来筛选那些有很大可能增加炫耀性消费的申请者，即那些表现出严重的收支不平衡的人。通过对信贷申请者的社交网络成员的消费习惯进行调查，贷款人员能够评估申请者的潜在违约风险。在比较型的社会中，政府需要通过收入再分配政策来减少不平等，从而创造一个更大的、可持续的中产阶级（Akay等，2012）。相反，如果隧道效应占主导地位，政策制定者无需过度关注那么收入不平等和过度消费所带来的影响，这是由于相对贫困的个体会更加理性地将金融资源分配给有利可图的项目，从而积累财富。在这种情况下，对金融机构来说，确保为那些收到信贷约束的人提供充足的资金，并给予其投资及还款导向是极其重要的。

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